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इस मॉड्यूल में हम होम लोन EMI के घटकों के बारे में चर्चा करेंगे।
हमारी यह सहमति है कि यदि हम 10 वर्ष का ऋण लेकर उसे घटाकर 5 वर्ष कर दें तो आधा ऋण समाप्त हो जाएगा।
हमें यह मूल विचार समझ आ गया है।
यह सही नहीं है.
लेकिन अगर हम 10 साल का ऋण लेकर उसे घटाकर 5 साल कर दें तो आधा ऋण खत्म हो जाएगा।
बैंकिंग की दृष्टि से, उन्होंने विभिन्न प्रकार के घटक जोड़े हैं।
यह उस गणना से अलग है जहां मूलधन और ब्याज स्पष्ट होते हैं।
जब आप यह समझ जाएंगे, तो आपको यह भी समझ में आ जाएगा कि गृह ऋण कैसे काम करता है।
तो, आइए हम ईएमआई को विभाजित करें।
इसमें कौन-कौन से घटक हैं?
वर्ष के अनुसार, ऋण का कितना प्रतिशत चुकाया जाएगा?
आइये इस मॉड्यूल में स्पष्ट समझ प्राप्त करें।
सर, सबसे पहले, होम लोन EMI में क्या है?
होम लोन EMI में क्या-क्या शामिल है?
यह कैसे स्पष्ट है?
इसकी गणना कैसे की जाती है?
कृपया हमें इसके बारे में संक्षेप में बताएं।
ज़रूर, अभिषेक.
देखिये, बहुत से लोग होम लोन की EMI के बारे में सोचते हैं।
यह वह मासिक ऋण राशि है जिसका भुगतान हम करते हैं।
वे इसकी गणना कैसे करते हैं?
मान लीजिए कि हर महीने 50,000 ईएमआई का भुगतान किया जाता है।
मान लीजिए उन्होंने 50 लाख का ऋण लिया है।
मान लीजिए कि ऋण राशि 50 लाख रुपये है और ईएमआई 48,000 या 50,000 रुपये है।
50,000 की EMI में आम लोग कैसे कैलकुलेट करते हैं?
25,000 रुपये मूलधन में तथा 25,000 रुपये ब्याज में जाएंगे।
इसका मतलब यह है कि 10 साल में आधी रकम खत्म हो जाएगी।
वे इस प्रकार गणना करते हैं।
यह एक बहुत बड़ी भूल है।
गृह ऋण इस तरह से काम नहीं करता है।
शुरुआती वर्षों में हम जो पैसा देते हैं उसका अधिकांश हिस्सा ब्याज में चला जाता है।
अधिकांश पैसा ब्याज में चला जाता है।
यहीं पर लोगों को समझने की जरूरत है।
उदाहरण के लिए, यदि हम 50 लाख का होम लोन लेते हैं, तो हमें 56-57 लाख रुपये ब्याज के रूप में चुकाने पड़ते हैं।
मूल राशि 50 लाख रुपये है।
हम इतना अधिक ब्याज क्यों देते हैं?
शुरुआती वर्षों में, हम जो पैसा देते हैं उसका अधिकांश हिस्सा ब्याज में चला जाता है।
मूल घटक में जाने वाली राशि कम है।
अभिषेक, आइये एक उदाहरण देखें।
स्क्रीन पर देखो.
मान लीजिए किसी व्यक्ति ने 9% ब्याज दर पर 50 लाख रुपए उधार लिए हैं।
अभिषेक ने शुरुआती वर्षों में कुल 5,39,836 रुपये का भुगतान किया।
इसमें मूल राशि दोगुनी हो जाती है।
मूल राशि 93,636 रुपये है।
ब्याज दर 4,46,200 रुपये है।
शेष राशि 49,6364 रुपये है।
अगर पहले साल में खत्म होने वाली रकम की गणना करें तो यह 1.87% है। अभिषेक ने शुरुआती सालों में कुल 5,39,836 रुपए चुकाए।
इसमें मूल राशि 93,636 रुपए है।
ब्याज दर 4,46,200 रुपये है।
यहां हमें यह समझने की जरूरत है कि गृह ऋण भुगतान के शुरुआती वर्षों में, अधिकांश धनराशि ब्याज में चली जाती है।
दूसरे वर्ष में कितना खर्च होता है?
दूसरे वर्ष यदि 5,39,836 रुपये का भुगतान किया जाता है तो 4,37,416 रुपये मूलधन में चले जाते हैं।
1,02,419 रुपये मूल राशि में चले जाते हैं।
शेष राशि 48,3364 रुपये है।
अगर हम दूसरे साल में खत्म होने वाली रकम की गणना करें तो मूल रकम 3.92% होगी। आइए देखें कि तीसरे साल क्या होता है।
तीसरे वर्ष में हम 5,39,836 रुपये का भुगतान करते हैं।
4,27,890 रुपए मूलधन में जाते हैं।
1,12,027 रुपये मूल राशि में चले जाते हैं।
शेष राशि 46,919 रुपये है।
तीसरे साल में जो रकम खत्म होती है, वह सिर्फ 6.16% है। आइए देखें कि चौथे साल में क्या होता है।
1,022,536 रुपए मूलधन में जाते हैं।
4,17,300 रुपए मूलधन में जाते हैं।
5,39,836 रुपए का भुगतान किया गया।
शेष राशि 45,69,383 रुपये है।
यदि हम तीसरे वर्ष में समाप्त होने वाली राशि की गणना करें तो ऋण का 8.61% भुगतान किया जाता है।
मैं यह बात चौथे वर्ष कह रहा हूं।
इसमें बहुत वृद्धि हुई है।
यह पांचवा वर्ष है।
नौवें वर्ष में, हमें नौवें वर्ष को उदाहरण के रूप में क्यों लेना है?
यदि बहुत से लोगों ने 20 वर्ष के लिए ऋण लिया है, तो दसवें वर्ष में लगभग आधा ऋण समाप्त हो जाएगा।
यह धारणा है।
नौवें वर्ष में मूलधन में 5,39,836 रुपये का भुगतान किया जाता है।
1,91,852 रुपए मूलधन में जाते हैं।
3,47,984 रुपए मूलधन में जाते हैं।
शेष राशि 37,61,143 रुपये है।
नौवें साल तक भी, नौवें साल में खत्म होने वाली रकम 24.78% होती है। अगर हम 20 साल के लिए लोन लेते हैं, तो नौवें साल EMI चुकाने के बाद, अगर आठवें साल में खत्म होने वाली रकम की गणना करें, तो लोन का सिर्फ़ 25% ही खत्म होगा।
फिर सवाल उठता है कि ऋण का आधा हिस्सा चुकाने में कितने साल लगेंगे?
यदि हम 20 वर्ष के लिए ऋण लेते हैं, तो 50 लाख में से 25 लाख चुकाने में कितने वर्ष लगेंगे?
इसकी गणना करें तो 14वें वर्ष में मूलधन में 5,39,836 रुपए का भुगतान किया जाता है।
2,39,457 रुपए मूलधन में जाते हैं।
3,379 रुपए मूलधन में जाते हैं।
कुल राशि 24,95,698 रुपये है।
14वें वर्ष के लिए ऋण 25 लाख रुपये है।
तो, 18वें वर्ष में कितना ख़त्म हो गया होगा?
18वें वर्ष में 80% ऋण समाप्त हो चुका होगा।
80.31% यदि हम 18वें वर्ष में ईएमआई की गणना करें तो मूलधन में 5,39,836 रुपये का भुगतान किया जाता है।
4,29,964 रुपए मूलधन में जाते हैं।
1,09,872 रुपए मूलधन में जाते हैं।
80.31% ऋण समाप्त हो गया होगा।
18वें वर्ष में 9,84,714 रुपये मूलधन में चले जाते हैं।
यदि ऋण का भुगतान 20वें वर्ष में किया जाना है, तो आपने 20वें वर्ष में 25 लाख रुपये का भुगतान किया होगा।
5,14,414 रुपए मूलधन में जाते हैं।
100% ऋण ख़त्म हो गया होगा.
तो, 50 लाख के लोन के लिए आपने 58 लाख या 57-58 लाख चुकाये हैं।
आपने 1 करोड़ 8 लाख का भुगतान किया है।
इसलिए, यदि आप होम लोन चुकाने के लिए कुछ तरकीबें अपनाते हैं, तो आप ज्यादा जोखिम उठाए बिना आसानी से होम लोन चुका सकते हैं।
आप होम लोन का बोझ कम कर सकते हैं।
आइये देखें कि भविष्य में यह कैसे किया जा सकता है।
निश्चित रूप से, सर.
तो, अब आप ईएमआई घटकों के बारे में जानते हैं।
समझने वाली महत्वपूर्ण बात अवधि है।
20 वर्ष, 15 वर्ष, दीर्घकालिक ऋण।
इन 20 साल और 15 साल में किसका ध्यान रखना चाहिए?
यदि हम इनमें से किसी का भी ध्यान रखें तो हमें क्या लाभ मिलेगा?
अगले मॉड्यूल में हम होम लोन के परिणाम देखेंगे।